我以前也以為退休金就是一個數字，可能 500 萬、1,000 萬、2,000 萬，達標就安心。可是這幾年看我媽退休後的生活，我才覺得「夠用」跟「舒服」完全是兩件事。

我媽有自己的房子，沒有房貸，平常生活也不奢侈。她早餐常常自己煮，中午吃便當或市場買熟食，衣服也不是常常買。照理說，這樣的人應該花不了多少錢。可是老後真正可怕的地方，不是每天吃多少，而是那些你沒辦法預測的支出。

比如說，她有一次跌倒，雖然不是很嚴重，但後面就開始跑復健。健保有幫忙，可是掛號費、交通、護具、自費課程、家裡浴室加裝扶手，全部加起來也不是小錢。再來是牙齒，老人家牙齒一出問題，費用真的很驚人。還有眼睛、膝蓋、慢性病追蹤，這些都不是年輕時想像的那種「偶爾看個醫生」而已。

所以我現在看老後存款，不會只問「每個月生活費多少」。我會分成四筆錢來看。第一筆是日常生活費，吃飯、水電、手機、交通、日用品。第二筆是醫療照護預備金，這筆不能太薄，因為老後最容易突然需要用。第三筆是居住穩定費，有房的人要算修繕、管理費、電梯大樓費用；沒房的人要算長期租金跟搬家風險。第四筆是生活尊嚴費，偶爾跟朋友吃飯、包紅包、買自己想要的東西、出去走走，這些看起來不是必需，但少了就會覺得人生只剩省錢。

如果問我多少才舒服，我會說有房沒貸的人，一個人至少要抓 800 萬到 1,200 萬比較不慌；夫妻兩人可能要 1,500 萬到 2,500 萬。這不是保證答案，也不是理財建議，而是我看家裡長輩後的感覺。

要是沒有房子，真的要再往上加，因為租屋會把安全感吃掉很多。

但我也想補一句，不是每個人都能存到這個數字。很多台灣上班族有房貸、有小孩、有孝親費，薪水扣一扣，每個月能存下來的有限。所以與其被一個數字嚇到，我覺得比較實際的是從 40 歲開始盤點三件事：你老後住哪裡、固定收入有多少、失能或生病時誰能幫忙處理。這三件事比單純喊一個退休存款目標更重要。

老後舒服不是帳戶數字漂亮而已，而是遇到生病、搬家、照護、通膨時，你還有選擇。