我今年 43 歲，單身，沒有小孩，也不太期待以後靠兄弟姊妹或姪子姪女照顧我。所以如果問我老了要多少存款才夠舒服，我的答案很直接：有房沒貸的前提下，我會抓 1,500 萬。

不是 1,500 萬就能過什麼豪華退休生活，而是對單身的人來說，老後很多小事沒有另一半可以互相補位。年輕時單身很自由，想吃什麼、住哪裡、假日怎麼安排都自己決定；可是年紀變大後，自由的背面就是「很多事要自己扛」。

我現在最怕的不是每天吃不起飯，而是那種突然需要人幫忙的時候。比如要開刀，出院後誰接你回家？半夜身體不舒服，誰陪你去急診？眼睛開白內障、牙齒植牙、膝蓋復健，誰幫你跑流程？家裡燈壞了、浴室要改扶手、定期打掃搬重物，年輕時自己處理就好，老了可能都要花錢請人。

所以我不會用「每月生活費乘以幾年」來算退休金。那種算法對單身者太樂觀。假設我老後每月基本開銷抓 3 萬，一年 36 萬，20 年是 720 萬，看起來好像 800 萬就夠。但這只算很順利、身體沒大問題、房子不修、沒有請人照顧的狀況。現實是人老了很難完全照劇本走。

我會把 1,500 萬想成三層。第一層大概 700 萬到 800 萬，是未來 20 年左右的基本生活費，包含吃飯、水電、手機、管理費、交通、日用品。這部分不是要過得多好，只是讓自己不用每天為了便當多 20 元心情很差。

第二層大概 400 萬到 500 萬，是醫療和照護預備金。這筆錢我希望平常不要動。牙齒、眼睛、慢性病、自費檢查、住院看護、短期照護，都是會突然出現的支出。

單身最怕的是身體一出問題，就沒有家人可以輪班顧你。不是每個親戚都沒有感情，但大家都有自己的生活，不可能永遠把你的需求排第一。

第三層大概 200 萬到 300 萬，是生活尊嚴的錢。這聽起來很抽象，可是我覺得很重要。老後如果只剩下「不餓死、不生病、不麻煩別人」，那不叫舒服，只叫撐著。舒服應該包括偶爾跟朋友吃飯、搭高鐵去看展、買一台好一點的手機、請人來家裡整理、身體還可以時出去走走。這些不是奢侈，是讓人覺得自己還在生活，而不是只是在等待變老。

我知道 1,500 萬對很多人來說很高，我自己也不是現在就有這個數字。可是因為我沒有打算靠小孩，所以我寧願把目標抓得誠實一點。若最後只存到 1,000 萬，也不是不能過，只是要更節制，很多選項會變少。

比如自費醫療可能會猶豫，請人協助可能會拖，居住環境要改善也會一再延後。

如果是有配偶的人，至少還有一個人可以討論、陪診、臨時處理事情。單身的人不是比較可憐，只是風險結構不同。我的老後舒服線抓 1,500 萬，真正買的不是享受，而是「我出狀況時，不用到處拜託別人」的底氣。